「退職金なしの介護職」が老後資金を確保するための解決策を解説

• 今の職場には退職金制度がない…
• 退職金が少ないことに介護職の将来の不安を感じている…
• 老後資金をどうすればよい準備したらいいのかわからない…

といった悩みを抱えてはいないでしょうか？

実際、「介護業界では退職金がない」または「ごくわずかしかもらえない」

というケースも少なくありません。

しかし、退職金がなくても老後資金を準備する方法はあるんです！

本記事では、その具体的な解決策についてご紹介します。

1. 介護職に退職金が「ない」って本当？

介護職では退職金が支給される職場と、支給されない職場が存在します。
退職金制度の有無は法人や事業所ごとの規定に左右されるのが現状です。

例えば、社会福祉法人や大規模法人では退職金制度が整っている場合が多いです。

一方で小規模事業所や民間の営利法人では、退職金が設けられていないこともあります。
また、同じ法人でも勤務形態や雇用契約の違いによって支給の有無が分かれる場合もあります。

1-1. 退職金制度がある介護施設とない施設の違い

項目	内容
退職金制度が整っている施設とは？	社会福祉法人・大規模法人が中心
退職金制度がない施設とは？	小規模事業所・営利法人に多い
制度がある場合のメリットとは？	長期勤務により将来の資金確保が期待できる
雇用形態による違い	正職員は対象でも、パート・契約社員は対象外の場合がある

退職金制度が整っている施設は、主に社会福祉法人や大規模法人です。
これらの法人は共済制度や独自の退職金規程を導入している場合が多いです。

一方で、小規模な事業所や営利法人では退職金制度がないケースも少なくありません。
制度がある施設では、長期勤務による将来の資金確保が期待できます。
制度がない施設では、賃金は支払われても退職時の一時金は受け取れません。

また、同じ法人でも正職員は対象でもパートや契約社員は対象外となる場合があります。
退職金制度の有無は、雇用の安定性や将来設計に大きな影響を及ぼします。

1-2. 介護職で退職金が支給されない背景とは

介護職で退職金が支給されない背景には、事業所の経営規模が影響しています。
小規模な介護事業所や民間法人では、退職金制度を整える余力がない場合があります。

また、介護報酬による収入が限られており、人件費を抑える傾向が見られます。
そのため給与や賞与に充てる優先度が高く、退職金は制度化されにくいのです。
さらに非正規雇用や短期間勤務者が多い点も制度整備を妨げる要因です。

こうした背景から、介護職は他業種と比べ退職金が不十分な職場が少なくありません。
制度の有無は経営母体や法人規模によって大きく差が出るのが現状です。

2. 退職金がない介護職の将来への影響

退職金がない場合、老後の生活資金に大きな不安が生じます。
厚生労働省の調査によると、退職金の平均額は数百万円規模に達します。
このまとまった資金がないと、生活費や医療費を年金だけで賄う必要があります。
結果として、生活水準が下がったり貯蓄を取り崩すリスクが高まります。

さらに住宅ローンや介護費用などが重なると負担は一層大きくなります。
退職金の有無は老後の安心感を大きく左右する要素の一つです。
将来に備えるには、退職金がなくても資産形成を考える必要があります。

2-1. 老後資金に与える不安とリスク

退職金がない場合、老後の生活資金は年金と貯蓄に依存します。
しかし公的年金だけでは生活費を十分に賄えないのが現実です。
金融庁の報告では、老後20〜30年で約2000万円の不足が指摘されています。
退職金がないと、この不足分を自力で補う必要が高まります。
結果として、生活水準を下げたり長く働き続ける選択を迫られることもあります。
さらに病気や介護など予期せぬ出費があると、資金不足は深刻化します。
老後の安定を得るには、早い段階から資産形成に取り組むことが重要です。

2-2. 年金だけでは不足する生活費の現実

項目	内容
高齢夫婦無職世帯の平均支出	約26万円／月（総務省「家計調査」より）
平均的な年金収入	約20万円／月
毎月の不足額	約6万円／月

公的年金は老後の生活を支える柱ですが、それだけでは不足します。
総務省の家計調査では、高齢夫婦無職世帯の支出が月約26万円とされています。
一方で年金収入は月約20万円程度にとどまり、約6万円が不足しています。
この不足分を補うには、退職金や貯蓄が大きな役割を果たします。
退職金がない場合、貯蓄を取り崩すか追加の収入を得る必要があります。
不足を放置すると生活の質を下げざるを得ないリスクもあります。
将来を見据え、年金以外の資金源を確保する準備が求められます。

3. 退職金がなくてもできるお金の備え方

退職金がなくても、計画的に資産を準備することは可能です。

まず利用できる制度として、「iDeCo」や「NISA」などの税制優遇制度があります。
これらを活用することで、効率的に老後資金を積み立てられます。

さらに毎月の積立貯金や投資信託を組み合わせる方法も有効です。
少額からでも継続することで、長期的な資産形成につながります。
加えて家計を見直し、固定費を削減する工夫も大切です。
退職金がないからこそ、早めの準備と制度活用で不安を軽減できます。

3-1. iDeCo・NISAなどの制度を活用する

退職金がなくても、公的な制度を利用すれば資産形成は可能です。
iDeCo（個人型確定拠出年金）は掛金が全額所得控除の対象となります。
運用益も非課税となるため、老後資金を効率的に増やせます。
一方、NISAは少額から投資を始められ、利益が非課税となる制度です。
つみたてNISAを利用すれば、長期・分散投資で安定的に資産を築けます。
どちらも税制面で優遇があり、老後資金作りの強力な味方となります。
退職金がない人ほど、早期から制度を活用することが重要です。

3-2. 毎月の積立貯金・投資で資産形成する

退職金がなくても、毎月の積立によって老後資金は準備できます。
積立貯金なら元本が保証され、確実に資産を増やせる点が安心です。

一方で投資信託などの積立投資は、長期的な運用益が期待できます。少額からでも始められ、複利効果により資産を効率的に育てられます。

金融庁も長期・積立・分散投資を推奨しており、安定した形成が可能です。毎月一定額を続けることで、市場の変動リスクも平準化できます。

退職金がない人ほど、早めの積立で将来の安心につなげられます。

3-3. 家計の見直しで将来資金を捻出する

退職金がない場合でも、家計を見直せば資金を生み出せます。
特に固定費の削減は効果が大きく、通信費や保険料の見直しが有効です。

例えば、格安SIMに切り替えるだけで年間数万円の節約が可能です。

また不要な保険の解約や見直しも、毎月の負担軽減につながります。

さらに電気やガスの料金プランを比較することも有効な方法です。
節約で浮いたお金を積立や投資に回せば、将来の資産形成に直結します。
生活の質を落とさずに効率よく貯める工夫が大切です。

＞＞ボーナスなしの介護職が貯金をするために実践したこと

4. 職場の退職金制度を確認する方法

職場に退職金制度があるか確かめるには、まず 就業規則の「退職金規定」 を確認するのが確実です。
就業規則には、退職金の受給要件や支給方法も記載されています。
これらは従業員がいつでも閲覧できるように整備されている義務があります。

次に、 給与明細 の「企業年金掛金」などの項目をチェックすることも有効です。
もし明細に関連項目があれば、退職金制度がある可能性が高いと判断できます。

最後に、 総務や人事担当者に直接問い合わせる のも有効な方法です。
制度内容や支給タイミングなど具体的な情報が得られる場合があります。
このように複数の手段で確認することで、退職金の有無を正しく把握できます。

4-1. 就業規則・労働契約書で確認するポイント

退職金の制度がある場合は、就業規則に以下のような事項を明記する必要があります。

「退職手当の定めをする場合においては、適用される労働者の範囲、退職手当の決定、計算および支払の方法ならびに退職手当の支払い時期に関する事項」

一方で、雇用契約書や労働条件通知書には、パートや有期契約者の場合、制度の有無を明示する義務が法律で定められています。

これらの書面を確認することで、自分が退職金制度の対象かどうかが明確になります。

4-2. 確認が難しい場合の質問方法と注意点

就業規則で退職金制度の記載が見つからないときは、人事や総務担当者に直接尋ねる方法も有効です。

その際は「資産形成の参考に知りたいのですが…」など前置きをして、退職を検討しているような印象を避けましょう。

面接や対話の場面でも、待遇面への配慮を伝えつつ、「御社で長く働きたいので確認させてください」と丁寧に切り出すのが望ましいです。

質問のタイミングとしては、面接の前半は避け、選考後半の「何か質問はありますか？」の場面が適切です。

5. 退職金がない職場で働き続けるべきか？

項目	退職金がある職場	退職金がない職場
将来の資金はどうなる？	給与以外にも老後資金が積み上がる安心がある	自助努力（貯蓄・投資）が必須で負荷が大きい
老後の見通しは？	将来に備えやすく、計画が立てやすい	資産形成が追いつかないリスクがある
働き続ける必要性はある？	無理に長期間働かなくても良い可能性がある	老後資金が不足しやすく、長く働き続ける必要が生じる場合がある

退職金がない職場で働き続けるかどうかは、長期的な老後資金の見通しで判断すべきです。
退職金制度がある職場は、給与以外に将来への備えをもたらす安心材料となります。

一方で退職金がない場合、自助努力で資産形成を続けなければならないという負荷があります。
投資や貯蓄だけでは不足リスクが高まり、長く働くことが事実上、生活を維持する手段になることもあります。
さらに介護職は身体的・精神的負担が大きく、働き続けることそのものが負担になるケースもあります。
そのため、退職金の有無だけでなく、身体の状態や働き方とのバランスで判断することが重要です。

6. 退職金がある介護職への転職を考える

退職金制度が整っている介護施設への転職は、老後の資金面で大きなメリットになります。

実際、退職金制度の導入している職場は過去に増えており、制度の有無を転職時に確認するのは有効な選択肢です 。

特に社会福祉法人などが運営する施設では、福祉医療機構の共済制度や共済年金制度など、手厚い退職金支給の仕組みが用意されていることがあります 

転職を検討する際は、求人票や面接で退職金制度の有無や内容を確認し、将来の安心を得る職場選びにつなげましょう 。

6-1. 退職金制度のある法人や施設の探し方

退職金制度のある介護職求人を探すには、転職サイトで「退職金制度あり」絞り込みを活用するのが有効です。

例えばマイナビ介護職では、退職金制度ありの求人が多数掲載されています。

また社会福祉法人は、共済制度を利用し退職金制度を整備しているケースが多く安心材料になります。福祉医療機構の共済制度に加入している職場は制度が明確で、支給内容も公的に裏付けられています

こうした条件を条件検索や求人ページで確認しながら、制度の有無を見極めましょう。

6-2. 転職時に退職金の有無をチェックする方法

転職先の求人票に「退職金制度あり」と記載されていれば、まず制度の存在を確認できます。

記載がなければ、選考の後半や内定後に「長く働きたいので確認させてください」という前置きを付けて質問するのが望ましいです。

転職エージェントを利用している場合は、「退職金制度の有無を知りたい」と担当者に伝えることで調査してもらえることがあります。

7. まとめ｜退職金がなくても安心できる未来をつくろう

退職金がなくても、制度や貯蓄、投資を活用すれば安心できる未来を築けます。
介護職の多くでは勤続10年で数十万〜百万円台前半の退職金相場となるケースもありますが、それに頼らず資産形成を進める必要があります。

税制優遇のあるiDeCoやNISA、毎月の積立といった方法で自ら老後資金を構築しましょう。
また、転職時に退職金制度の有無を確認したり、交渉で待遇を整える工夫も有効です。